연금은 빠를수록 좋다 그러면 어떻게 시작 해야 할까?

연금을 시작해야 하는 이유와 시작 방법

현대 사회는 빠르게 고령화되고 있으며, 평균 수명이 꾸준히 증가하고 있습니다. 과거에는 은퇴 후 10~15년 정도의 노후만을 준비하면 되었지만, 이제는 30년 이상의 노후를 살아가야 하는 시대가 도래했습니다. 이에 따라 노후를 안정적으로 준비하는 것이 필수가 되었고, 그 핵심 수단이 바로 ‘연금’입니다. 

 

연금을 시작해야 하는 이유

노후 소득의 핵심, 연금

노동소득이 끊어지는 은퇴 이후에는 일정한 수입원이 사라지게 됩니다. 이때 필요한 것이 정기적으로 지급되는 연금입니다. 연금은 마치 월급처럼 매달 일정 금액이 들어오며 생활비를 감당할 수 있게 도와줍니다. 즉, 연금은 은퇴 이후의 경제적 안전망 역할을 하며 노후 삶의 질을 지키는 핵심적인 재무 수단입니다.

고령화와 수명 증가

우리나라의 평균 수명은 남성 약 81세, 여성 약 87세로 꾸준히 늘어나고 있습니다.은퇴후 최소 20~30년 이상을 살아가야 합니다. 이 긴 시간 동안 안정적인 생활을 하기 위해서는 충분한 노후자금이 필요하며, 이는 단기 저축만으로는 어렵습니다. 연금처럼 장기적이고 체계적인 소득 준비가 필수입니다.

국민연금만으로 부족한 노후 자금

국민연금은 매우 중요한 사회보장 제도이지만, 전 국민이 동일하게 가입하고 동일한 혜택을 받는 제도는 아닙니다. 실제 수령액도 개인의 가입기간, 소득 수준 등에 따라 달라집니다. 일반적으로 국민연금으로 노후 생활비의 30~40% 수준만을 충당할 수 있는 것으로 나타났으며, 나머지 소득 공백은 개인 스스로 마련해야 합니다.

세제 혜택과 복리 효과

연금저축(개인연금)은 세액공제 혜택을 받을 수 있어 절세 효과가 큽니다. 연간 최대 400만 원까지 납입액의 13~16.5% 수준의 세액공제를 받을 수 있으며, 장기적으로 운용 시 복리의 힘으로 큰 자산을 형성할 수 있습니다. 일찍 시작할수록 복리 효과가 극대화되므로 연금은 가급적 청년기부터 준비하는 것이 유리합니다.

자녀세대 부담 완화 및 자립

고령화가 진행됨에 따라, 노후 생활비를 자녀에게 의존하는 것이 점점 어려워지고 있습니다. 자녀 세대 역시 본인의 생계를 꾸리기 어려운 시대이기 때문에, 노후를 자립적으로 준비하는 것이 사회적, 가정적 책임이 되었습니다. 연금은 이러한 자립을 위한 중요한 도구입니다.

연금의 종류와 구조

연금은 크게 공적연금과 사적연금으로 나눌 수 있습니다.

1. 공적연금 (국민연금 공무원연금)

국민연금

대한민국 국민이라면 18세 이상 60세 미만의 소득이 있는 사람은 국민연금에 의무 가입하게 됩니다. 가입기간과 납입금액에 따라 은퇴 후 일정 금액을 매달 받을 수 있습니다. 가장 기본적인 노후 보장 제도입니다.

공무원연금, 군인연금, 사학연금 등

특수직 공무원을 위한 연금 제도로, 일반 국민연금보다 수령액이 크고 조건이 다릅니다. 해당되는 사람들에게는 별도의 연금제도가 적용됩니다.

2. 사적연금

공적연금으로 부족한 노후 자금을 보완하기 위해 개인이 자발적으로 가입하는 연금입니다.

퇴직연금

직장인이 퇴직할 때 받는 퇴직금을 금융기관에 맡겨 일정 기간 동안 연금처럼 수령할 수 있도록 하는 제도입니다. DC형, DB형, IRP(개인형퇴직연금) 등 다양한 유형이 있습니다.

개인연금(연금저축)

개인이 노후 준비를 위해 자발적으로 가입하는 연금 상품으로, 연금저축보험, 연금저축신탁, 연금저축펀드 등 다양한 형태가 있습니다. 납입금에 대해 연말정산 시 세액공제 혜택을 받을 수 있으며, 55세 이후부터 연금 형태로 수령이 가능합니다.

연금 시작 방법

연금 준비는 복잡해 보이지만, 몇 가지 절차만 따르면 누구나 언제나 쉽게 할 수 있습니다. 

나에게 맞는 연금 구조 이해하기

본인의 직업, 소득 수준, 연령, 은퇴 계획 등을 고려해 국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금의 3층 연금 구조를 구성하는 것이 이상적입니다. 직장인이면 대부분 국민연금과 퇴직연금에 자동으로 포함되며, 여기에 개인연금을 추가하는 방식이 좋습니다.

연금저축 상품 선택

개인연금을 시작하려면, 먼저 연금저축상품을 선택해야 합니다. 대표적인 상품은 아래와 같습니다:

• 연금저축보험: 보험사에서 운영, 안정적이지만 수익률 낮음
• 연금저축펀드: 증권사에서 운영, 투자 위험 있지만 수익률 높음
• 연금저축신탁: 은행에서 운영, 중간 수준의 수익과 안정성

각 상품은 세액공제 혜택은 동일하지만 수익성과 위험성에서 차이가 있으므로, 본인의 투자 성향에 맞게 선택하는 것이 중요합니다.

납입 계획 수립

연금은 꾸준한 납입이 중요합니다. 일반적으로 월 10만 원~40만 원 사이로 설정해 시작하며, 소득이 증가함에 따라 납입금액을 조절해 나가면 됩니다. 연금저축은 연간 최대 400만 원까지 세액공제가 가능하므로 이 한도를 기준으로 설계하는 것이 유리합니다.

연금 수령 시기 및 방식 계획

연금은 보통 55세 이후부터 수령 가능하며, 연금 수령 방식(5년, 10년, 종신 등)을 선택할 수 있습니다. 연금으로 수령하면 저율 분리과세가 적용되며, 일시금으로 찾을 경우 기타소득세가 부과될 수 있으니 주의가 필요합니다.

 

연금 준비 시 주의사항

!!  중도 해지하지 말 것: 연금은 장기 상품으로, 중도 해지 시 수익률 손실 및 세액공제 환수 등이 발생합니다.

!!  상품 수수료 확인: 펀드나 보험상품의 경우 수수료 차이가 수익률에 큰 영향을 미칠 수 있습니다.

!!  투자 포트폴리오 점검: 특히 연금저축펀드는 일정 주기로 투자 성과를 점검하고 리밸런싱하는 것이 중요합니다.

!! 은퇴 시점 재설계: 나이와 상황에 따라 은퇴 시점과 연금 개시 시기를 조정할 수 있도록 유연하게 계획을 세워야 합니다.

 

연금은 단순한 금융 상품이 아니라, 인생 후반부 삶의 질을 결정할 중요한 무기입니다. 국민연금만으로는 부족한 노후 자금을 충당하기 어렵기 때문에, 퇴직연금과 개인연금을 적절히 조합한 3층 연금 구조를 통해 노후에 대비해야 합니다. 가능하면 일찍 시작하고, 꾸준히 유지하며, 주기적으로 점검하는 습관이 필요합니다.

지금이 바로 연금을 준비할 최적의 시기입니다. 작은 금액이라도 시작하는 것이 미래의 나를 위한 가장 현명한 선택이 될 것입니다. 꼭 시작하시고 풍요로운 노후생활을 즐기시기 바랍니다!